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专家:人类大脑天生直觉有误 理财容易走进误区

2017-12-14 08:54 来源:北京晨报 
2017-12-14 08:54:27来源:北京晨报作者:责任编辑:吴劲珉

乔卡纳斯教授

丹尼尔·里德教授

  有没有感觉,一到家庭保险要续约、理财基金算复利的时候,你的大脑就开始犯晕,平时多么精明的自己咋就搞不清楚那些小学生的“加减乘除”了呢?其实这不怪你,都是进化惹的祸。据英国《每日邮报》报道,专家表示,人类的大脑本身就不是为计算那些复杂经济难题而生的,所以在经济问题上很容易迷迷糊糊走进死胡同,“人类是从森林中进化而来,这期间并没有电脑或者数据表格的参与,所以人类习惯上按照森林法则来做决定。”

  【小窍门】

  未来没计划?模拟老年画像树危机意识

  如果现在让你畅想一下未来,你可能首先想到的是飞行汽车或者机器人这些炫酷的东西,而没空去想想未来的自己会变成什么样,需要些什么东西。这里不得不画下重点了,“短视”是人类共同的缺点,在对未来的规划上,我们更是如此,只会选择逃避。其中的问题还有我们的拖延症,所以,在别人劝你存钱时,你会说从明天开始吧,好像“从明天起”,就能“做一个幸福的人”了一样,未来可以自动“面朝大海,春暖花开”。“现在的你什么都不想做,而如果想想未来的那个你,他可能希望你现在能为他做点什么。”乔卡纳斯教授说。

  而另一项调查显示,如果给人们展示一下他们老年时的照片,马上就会引起共鸣,为未来的自己存钱的意愿也会紧迫很多。所以,如果想治花钱总是大手大脚的自己,不妨在卧室贴一张自己老去的模拟画像,这种警示作用一定非常有用。

  咋还信用卡?

  必须先保证最低还款额度

  现在再做另外一道测验题:如果你同时有两张信用卡账单,一张的利息是25%,另一张是15%,你会怎么去还这两份账单呢?是先还清利息较高的那张,然后再去还另外一张吗?还是说平分钱款,分别还两张卡?恭喜你,都答错了。

  一般理财产品都很难去作比较,因为它们标榜的利息率和你实际所缴纳的费率可能是完全两个概念。你应该还记得第一个测验题,给你带来的打击和震撼吧?

  这道题的答案其实很简单,先分别把两张卡的最低还款额还上,如果还有多余的钱再去接着还利息较高的那张卡。“如果你有两张信用卡,一定记得先把每张卡的最低还款额都还上,这样不仅会很大程度上降低你的还款利息,还可以避免影响你的信用值,” Fairer Finance基金创始人这样解释。

  里德教授认为,问题的关键在于,“我们都太忙了,根本没时间去仔细盘算不同的理财方式可能收获的不同回报,只靠直觉去做选择,很容易就悲剧了”。

  怎么去投资?

  太自信也有弊需反向思考

  不过对于那些可以意识到自己存在理财直觉误区的人,就有机可乘了。投资公司“Ardevora”的合伙人杰瑞米·朗就很善于利用认知心理学去帮助他做理财决定,也就是利用别人可能出现的判断失误给自己谋利。他表示,“比方说,认知心理学告诉我,大部分的公司经理人都很机智,信息也很灵通,但他们的问题是容易过于自信。”这种自信会吸引很多投资者进场,但往往公司会冒很大风险,一个不小心就会出问题,然后整个股价一落千丈,让投资者连哭都来不及。

  不同于其他基金管理人拜访很多公司老板,以探听市场虚实,朗更倾向于跟这些老板们保持距离,静下心来研究每个公司的运作模式和盈利前景。“财经分析师往往会低估一个不走寻常路的公司的发展速度和前景,同时,投资者在一家公司遇到过重大事故之后就会变得异常谨慎。”

  在了解了这一点后,你就可以利用别人的弱点和可能出现的错误判断来从中得利,从那些看起来不那么“良好”“自信”的投资项目中,找到属于自己的机会。

  【小测验】

  你真的会计算借款利息吗

  不信,做了下面这道经济题,你就心里有数了。

  如果你向银行借了100块钱,在接下来的12个月里,你每个月还款10元,一共还了120元。那么问题来了,这项贷款的利息是多少?大部分人肯定不假思索地给出答案“20%”,想当然地以为借了100元,还了120元,那么利息20元,没毛病。但是,显然要给你一个不及格了。

  因为在还贷过程中,你所欠的贷款是逐月减少的,但你的还款额每月还是固定不变,所以,在接近贷款还清的最后时刻,你的还款利率几乎要达到40%了。英国华威大学行为科学专业的教授丹尼尔·里德已经睿智地看穿,他认为这就是人类大脑不善于做出理财决定的一个活生生的例子。

  “我们每个人每天都在做决定,其中99%的决定都可以算得上是理智的。但理智的决定不一定最有利,尤其是涉及经济利益时。”英国伦敦大学学院行为经济学教授乔卡纳斯说,“人类是从森林中进化而来,这期间并没有电脑或者数据表格,所以人类习惯上按照森林法则来做决定。”如此说来,没用结绳计算工资的你,已经进化了一大步,遇到经济问题就“短路”这问题还真不能怪你。意识到大脑在理财方面的劣势之后,当然还要想办法去弥补。现在让行为心理学家教你几招,帮你在理财误区中找到一条捷径。

  存钱很难吗?

  给自己具体又实际的奖励

  在一个非常著名的实验中,一群孩子被关进一间屋子里,每个人手中都发了一块棉花糖,并告诉他们,如果15分钟后这块棉花糖还在,那他们还可以再得到一块,这样就可以一口气吃两块棉花糖了。最后这群贪嘴的孩子中,只有三分之一的人坚持到了15分钟,得到了第二块棉花糖的甜头。

  听起来有点可笑,但这其实最生动地反映了人们面对眼前诱惑时抵抗力是有多弱。“一鸟在手胜过双鸟在林”,成为大部分人生活的信条。这一点在早上排队买咖啡的人群中也可以窥见一斑。

  一般理财专家在劝诫年轻人存钱时最常用的比喻是:你看,如果你每天在咖啡上省下2.5英镑,那么一年下来,你的小金库里就能装下超过700英镑了。但问题是,现在你就是想喝咖啡啊,谁会管一年后怎么样呢。里德教授说,“大部分人心理会觉得眼下这杯咖啡给你带来的味觉享受,远比一年省下多少钱来得更有诱惑力。”专家们认为,人们之所以这么“短视”,很大程度上因为每天节省2.5英镑这个概念听起来太模糊了。如果,你在买这杯卡布奇诺的同时,咖啡师告诉你,你要能每天少喝一杯,当你退休的时候,就能拿到6336英镑的奖励,这样实实在在的金钱数字摆在面前,你可能就想通了。所以,你需要给自己一个非常具体的概念,能激励你眼光放长远。

  股票何时卖?

  半年后不会翻盘果断出手

  大部分人炒股懂得“低进高抛”这个道理,这样是赚到钱的基础,但大部分时间我们做不到这点。

  我们炒股时候的决定往往会受到“从众心理”的影响,因为只有这样我们才觉得安全,决定不会偏差太多,如果再极端一点,即使出了问题也是大家一起扛。受这种心理影响,我们往往会在大家都买买买的时候进场,而在价格开始跌的时候又不舍得卖掉,所以,最后就光荣地成了牺牲品。

  乔卡纳斯教授解释,“人们往往对于损失的概念比盈利要更深刻,所以,损失1英镑比盈利1英镑对你造成的影响要大。”因此,一旦股票赔了,大部分人都会觉得太亏而不及时抽身,本能地会去等待翻盘的时机出现,结果一次次又错失了及时止损的时机。“你最应该做的就是不要管别人,客观地做出判断未来6个月内有没有可能翻盘,如果你都不相信会逆转,那现在就可以抛掉了。”编译 陈佳莉

[责任编辑:吴劲珉]


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